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『少儿保险配置』怎么买才不会错?
2021-04-22 来源: 润信保险经纪 浏览: 0

       关于少儿保险配置的文章,网上一搜一大把,但如果看了还是不知道怎么买,教大家一个最简单的方法,以我这篇为准:


      『少儿保险配置』买什么?怎么买?



      孩子出生三件事:取名、入户、上保险。

 

      宝宝一诞生到这个世界,就开始了他/她的生命之旅。人的一生不可能一帆风顺,有阳光灿烂的日子,也会有风雨交加的阶段。有风险就需要保障,孩子需要温暖无私的爱,同样也需要无形但安稳的保障,即便这份保障触摸不到。

 

      保险就是给到孩子最有保障的爱!因此,很多父母一面拼尽全力去给孩子创造最好的条件,同时也关心孩子的保险,希望用保险去守护他们的一生。

 

      这样就算哪天离开了孩子,保险也能代替我们为孩子坚守住生活的保障。

 

      给孩子买保险有很多误区。很多消费者第一次买保险,是从有了孩子开始。但是大部分都买错了,买到了一些不适合,甚至并不需要的保险产品,而且多花了很多钱。

 

『少儿保险配置』怎么买才不会错?​(

(图片来源于网络,侵删)



 

一、哪些保险不该买

 

      首先我们要知道,那些保险不需要买。

 

1. 寿险

 

      不论是终身寿险还是定期寿险,都不是为孩子准备的。寿险就是挂了赔钱的那种,只适合给家庭中收入最高的那一两个人(家庭经济支柱),虽然不能保他不挂,但是能弥补他去世后给家庭经济带来的严重影响。给孩子买寿险,从经济学的角度来说毫无意义,因为孩子的离开,并不会给家庭经济造成影响。

 

 

『少儿保险配置』怎么买才不会错?

(图片来源于网络,侵删)




2. 含身故的重疾险

 

      捆绑了身故责任的重疾险,通常是重疾险+两全险或者重疾险+终身寿险的形态销售,且不能拆分。这种形态的赔付是这样的:比如买了50万保额,得了重疾就赔50万,合同终止。如果没得重疾就挂了,也赔50万,合同终止。

 

      同时,在我国,未成年人身故赔付是有限额的,含身故责任的重疾险,在18岁前并不是按照保额赔付,一般是赔付所交保费,或者所交保费的两倍。

 

      也就是意味着:你买了两份50万保额的保险,但最终只能赔付一次50万保额,甚至只赔所交保费或所交保费的两倍。

 

      因此,买了含身故责任的重疾险其实就是花冤枉钱。少花一份钱,把两全险或者终身寿剥离出来,买到同样保额的重疾险,足矣。

 

 

『少儿保险配置』怎么买才不会错?

(图片来源于网络,侵删)





3. 定期重疾险

 

      少儿定期重疾险只是保险公司用来获客的工具,打通你购买保险的观念。50万保额,20年缴费,保到25、30岁,一年只需要500元左右。这种少儿定期重疾险价格非常便宜,但是用处并不大。

 

      为什么少儿定期重疾险便宜到怀疑人生?我们从概率上分析,人一生中最需要保险的时候,一定不是小时候和年轻时,即便是白血病也不例外。

 

      很多消费者感觉孩子发生重大疾病的概率很高,比如白血病,可能是因为你看到的相关新闻太多了。实际上除了出生后28天或42天内,重大疾病发生率在幼儿少儿阶段非常低。即使是白血病,绝对发生率其实也非常低。有兴趣的朋友,不妨查一下官方数据。只不过白血病在少儿期间,尤其是幼儿阶段,占了所有恶性肿瘤发病率的30-40%,所以人们(包括医生)把白血病归属到少儿高发疾病。

 

      也正因为这样,一定要给孩子买终身重疾保险,50万保额的重疾险,一年也就是两千块。

 


『少儿保险配置』怎么买才不会错?

图片来源于网络,侵删)





4. 教育金

 

      为孩子未来准备一笔钱,强制储蓄,上学、深造......可以专款专用、赢在起跑线,听起来很不错。教育金的理财收益是非常保守的,有钱的家庭买教育金当然是可以的,资产配置资产规划,留一部分作为稳妥收益也是可以理解的。没钱的家庭,强制储蓄,也算是给孩子攒大学学费的很好的一个工具。但是但是,大人的风险有保障了吗?当疾病或风险来临,可能面临的是损失惨重,孩子的教育金保费无力承担,甚至倾家荡产,那你是不是应该把健康险先买够?

 

 


5. 大人没有保障的时候

 

      爱子心切,担心孩子没有保障,人之常情,但是你要先想清楚,孩子病了,花谁的钱给他治疗?治病的钱是谁挣的?不要总是认为自己年轻、身体好,疾病和风险随时都在,要来的时候并不会提前通知你。大人才是孩子最大的保障,道理同第4点,先把买保险的正确顺序和原则搞明白。具体不再展开。

 


『少儿保险配置』怎么买才不会错?

(图片来源于网络,侵删)




 

二、哪些保险该买,怎么买?

 

 

      很多消费者买过保险,仍然陷入另外的误区:一是预算充足,给孩子重复保障,二是过度保障。三是不懂得部分风险自留。

 

      买保险不是为了多赔点钱,最重要的要保障好最关键的风险,刚好覆盖风险最划算。

 

      互联网上各种给小孩买保险的文章,各种说法,各种推荐,看起来都很有道理。但是你看了各种文章后,依然不知道怎么买小孩的保险。如果判断不了真伪,我这里有一个最直接的方法:以我的为准。

 

 

『少儿保险配置』怎么买才不会错?

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1. 社保

 

      给孩子先买什么保险?首先必须是社保!城镇居民医疗、职工医疗、农村合作医疗,统称为社保。社保是任何保险排行榜的首位选择,少儿保险也不例外。

 

      社保,特别是医保,尤其是少儿医保!完全是一种社会福利,无论你是早产难产先天性遗传病后天性疾病,都可以买,都可以有保障,都可以在社保范围内按比例报销。试问有哪一种商业保险有这么好?

 

      在整个保险保障体系中,社保是唯一可以保终身的医疗保险,是一切商业保险的根本。你看,大部分商业医疗保险购买时都区分了【有社保】和【无社保】,有社保的保费要便宜很多,为什么?因为医疗费用需要先经过社保报销后,商业保险再报销剩下的,保险公司就能少赔一部分钱。当然,有的商业医疗保险不区分是否有社保,但是在赔付比例上会有约定,无社保的会少赔很多。

 

      你若只看性价比,社保就已经完全碾压了一切商业保险。如果你连社保都没给小孩办,连这种纯社会福利你都不要,你买商业保险来干嘛?屁颠屁颠跑来给保险公司的利润做贡献吗?

 

 

 

『少儿保险配置』怎么买才不会错?

(图片来源于网络,侵删)


 

 

2. 学平险

   

      学平险的全称是“中小学生平安保险”或者“学生平安保险”,但是大学和幼儿园的学生也能买,是由保险公司推出的针对学校(包含寒假、暑假)保障意外和疾病住院医疗的商业保险。通常包括了住院医疗、意外门诊、意外伤害等一系列全面保障。其中最关键的是住院医疗保障,一般为0免赔,保额在5-10万,价格在100元内,需要保额高些的也就200以内足够了。

 

      学平险属于是半商业半社会福利性质的产品,因此,缺点是选择不了太高的保额。但这是人一生中能够买到的性价比最高的商业保险,没有之一。因此,买了社保之后,家长们需要优先买学平险!

 

      以前的学平险,都是保险公司线下渠道在销售。互联网保险发展的今天,很多公司的学平险也可以在线上单独购买了。

 

      0~3岁买不了学平险的情况下,可以用小额医疗险代替,价格也不过三四百,比如太平洋金宝贝少儿住院险这些。上了幼儿园,就可以换成学平险了。

 

 

 

『少儿保险配置』怎么买才不会错?


(图片来源于网络,侵删)


 

 

3. 终身重疾险

 

      从购买顺序来说,社保和学平险属于社会福利或者包含了社会福利,同时拥有着无敌性价比,因此排在购买顺序的前两位。而重疾险属于纯粹的商业保险性质。性价比自然不如社保和学平险,但从重要性来说,终身重疾险才是最重要的保险产品。

 

      目前为止,我们国家除了社保之外,还没有任何产品是真正意义上的终身医疗险。很多保证续保的百万医疗险、防癌医疗险,确实在条款中明示或暗示了“保证续保”,都是需要在一定条件下才成立的,比如产品没有停售。

 

      社保虽然能保终身,但是不能报销的药品太多,报销的比例也不高。如果要用商业保险来补充,目前最合适的选择就是终身重疾险,没有之一!普通医疗险和百万医疗险都无法替代终身重疾险,哪怕保证续保最高也只能6年或20年(更不用说准备在5月份进行的医疗保险改革了)。一年期重疾险和定期重疾险也终究无法替代终身重疾险,因为60到90岁是人的一生中最需要重疾保障的时候。那个时候的重疾险,贵得离谱,也可能你会发现,想买都买不了了。

 

      小孩买终身重疾险的费率很便宜,一年2000块,交20年就能保终身50万保额。

 

 

『少儿保险配置』怎么买才不会错?

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4. 百万医疗险

 

      在这个百万医疗险飘红的年代,动不动就是首月1元,然后动不动就是200万、400万、600万的保额,可是,非得贪图那么高的保额吗?我们能用到的几率有多高?关键的地方,是百万医疗险和学平险的报销还冲突了。医疗险的报销形式只能实报实销,不能叠加赔付。

 

      表面上看百万医疗保险只比学平险贵了6倍左右,但是百万医疗保险还有1万元的免赔额,1万至600万保额之间其实并不知情,二0-1万保额是最值钱的部分,实际上百万医疗保险的性价比要远远比学平险低十几倍。

 

      假设我们不为小孩配置学平险,选择了百万医疗险,那么意外险和0免赔的小额医疗保险需不需要安排呢?如果需要,那加起来的保费是不是可以买3~50万终身重疾险了?

 

      百万医疗是好产品,但是并不是适合所有人购买。取舍之道在于预算,预算充足的时候,买什么都行。预算不充足的时候,买什么不买什么,就需要好好考量一下了。

 

      部分风险自留,可以有效节省保费支出,把钱花在刀刃上(终身重疾险)。举个例子:南方雨水多,洪涝灾害常见,你会为你的爱车购买涉水险吗?还有,近年来,车子自然现象也时有发生,自燃险要买吗?回到百万医疗险,能覆盖小孩的风险不多,例如严重烧烫伤,需要大量的进口药来治疗,这种情况下学平险能报销的有限,百万医疗保险可以扣除1万后剩余的全报销。但实际中还要看是什么原因导致的烧烫伤,如果属于第三方责任,那么这笔医疗费由第三方赔付,百万医疗保险最后也用不上,因为不能重复报销。

 

      所以,百万医疗险并不完全适合小孩买,如果确实担心小孩的大病保障,完全可以用普惠医疗险(各地的普惠医疗、360城惠保、全民保等)代替,一年几十到百来块。虽然免赔额会高一些、报销比例会低一些,但胜在便宜,性价比高,剩余的钱仍然可以用在终身重疾险上。

 

 


『少儿保险配置』怎么买才不会错?

(图片来源于网络,侵删)


 

 

5. 意外险

 

      很多朋友不理解,小孩子的意外风险才是最大的呀,为什么你把它排到了第5位?意外险那么便宜,为什么不先安排上?

 

      意外险一般包含3大保障责任:意外身故、意外伤残、意外医疗。

 

      国家对未成年人的身故责任有额度的限制10岁以下身故赔付不能超过20万,10-17岁不能超过50万。买得再多都按上限赔付。

 

      从家庭风险或经济学的角度来说,孩子并没有家庭经济责任,不需要考虑身故责任,所以给孩子买意外险的时候,也不需要追求很高的保额。

 

      医疗险不能重复报销,意外医疗也是一样。

 

      应该重点关注意外险中的意外医疗部分:1-3万的意外医疗报销额度即可,不限医保用药范围限制,100%报销的更好,没有免赔额的更佳。

 

      因为我们有学平险,学平险通常都附带了意外险的保障。任何意外险都没有学平险的性价比高,即使你买了学平险后,又想再买个意外险,也没有太大的意义。

 

      因此,意外险排到了第5位。当然,0~3岁不能买学平险的情况下,我们可以关注一下小额医疗险是否包含了意外险的保障,如果没有,当然可以安排一份意外险。如果觉得不知道怎么选,可以私信我。

 

 

 


『少儿保险配置』怎么买才不会错?

(图片来源于网络,侵删)





6. 门诊医疗险

 

      有的父母担心小孩体弱多病,希望购买感冒发烧、猫抓狗咬、小碰小磕度能报销的医疗险。这种疾病门诊可报销的医疗险,就是门诊医疗险。

 

      小孩门诊会经常发生,孩子可能每隔段时间要看一两次门诊,每次花费一两百不定,一年下来总有个三五次。

 

      我们先看一下,互联网上便宜的门诊医疗保险,比如【少儿门诊暖宝保2020】,保费660元一年,但是报销比例做了很聪明的设计,先自费100元,然后每日报销限额500元,赔付比例又是80%。

 

     但这种高频发生,损失又比较小的风险,需不需要专门的一份保险呢?见仁见智吧。

 

      我是这样认为:保险的功能应该体现在“雪中送炭”上,而非“锦上添花”。花小钱保关键的风险,不用刻意追求全方位365度无死角的全面保障。即便没有门诊医疗险,门诊的费用还是可以自己承担的,给家庭带来的影响并不大。门诊疾病风险造成的影响太小,承担得起,就应该“风险自留”,我们真正需要转移的风险是我们无力承担的,而不是所有的。

 

      医疗保险是报销型,它的功能主要体现在补偿损失上,买得再多也不能够报销更多。真想让小孩的保险配置得全面而完美,那就乘着现在费率低,买足够多保额的终身重疾险吧。

 

 

 

 

 

『少儿保险配置』怎么买才不会错?

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PS:

 

       买保险,从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险,一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等,通过对不同产品的横向、纵向比较,从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面,不懂得如何选择,请记得向您身边的保险专业人士咨询,当然也欢迎大家找到我,我会站在客观中立的角度,给你专业的建议。

 

       客观、中立、用心。我是一名独立的金融保险经纪人。

 

       欢迎关注“端木以歌”公众号,给我留言或私信,我都会用心为你解答。

 



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